Seguros Paramétricos

Introducción

A través del Plan Nacional de Desarrollo se regula el seguro agropecuario bajo la modalidad de seguro paramétrico, y con ello se consagra de manera expresa una nueva visión y manera de estructurar los seguros.

La finalidad tradicional del contrato de seguro, ha sido la de resarcir a las personas que sufren afectaciones o daños a los bienes de su propiedad, es por esto que los seguros de daños se suscriben –en la mayoría de casos- inspeccionando los bienes que se asegurarán y al momento de configurarse el siniestro, se verifica el valor real de la pérdida. Sin embargo, al interpretar la palabra resarcir de una manera más extensiva, es posible la creación de esquemas de aseguramiento diferentes, que se ajusten a la realidad de las personas y los diversos factores que en ellas influyen.

En Colombia con el Plan Nacional de Desarrollo se ha incluido de manera expresa una modalidad novedosa de seguro en el mundo, se trata de los seguros paramétricos, que en esta ocasión fueron asociados a los seguros agropecuarios y los cuales brindan esa interpretación extensiva de la palabra resarcir.

El seguro paramétrico ha sido entendido como aquel en el que la determinación de la ocurrencia del siniestro y el valor de la indemnización no se basa en la valoración real de la pérdida sufrida por el asegurado, como ocurre en el seguro tradicional, sino en la valoración de un parámetro o índice independiente y objetivo, que debe guardar una relación con las pérdidas esperadas.

En otras palabras, se trata de un seguro de daños en virtud del cual el asegurador, a cambio del pago de una prima, se obliga a asumir un riesgo ajeno e indemnizar en caso de siniestro, con base en la activación de una variable previamente establecida (parámetro), para determinar la ocurrencia y/o la cuantía del siniestro.

Lo anterior llevado a un ejemplo podría ser que se entienda que ante la ocurrencia de un terremoto de una magnitud superior a 6 en la escala de Richter, automáticamente se indemnizará al asegurado la suma de dinero establecida en el seguro, sin necesidad de que se verifique si hubo o no daños.

En este caso, el gobierno a través del artículo 181 del Plan Nacional de Desarrollo indica que el seguro agropecuario se podrá prestar bajo la modalidad de paramétrico y seguidamente detalla que este es en el que el pago de la indemnización se exigirá cuando se materialice el índice establecido por las partes.

Sin duda alguna, lo que se desprende de este artículo es que el seguro agropecuario puede estructurarse bajo una modalidad de seguro paramétrico y que dicha modalidad funciona, no solo para este tipo de seguro, sino para todos en los que se indemnice como consecuencia de la activación de un parámetro.

Las ventajas que este tipo de seguro pueden representar, son entre otras:
  • Disminuye el riesgo moral, dado que el parámetro no permite que ninguna de las partes manipule la configuración del siniestro.
  • Rápido desembolso de la indemnización: no hay análisis en el lugar de las pérdidas reales, pues el pago se realiza si se supera el índice.
  • Reducción de costos por gastos administrativos, que se reflejan en el momento del pago, porque no es necesario que se verifiquen las pérdidas.

Conclusión

El mayor reto para la estructuración de los seguros paramétricos dependerá de la definición del parámetro, con base en analítica, datos suficientes e información, modelos predictivos, etc., para que no se atente contra el principio indemnizatorio En ese sentido, el parámetro deberá estar relacionado con la pérdida que ha de soportar el asegurado, porque en caso contrario sucedería lo siguiente:

  1. Que el parámetro se dispare y la aseguradora deba indemnizar el siniestro, sin que los asegurados hayan sufrido una afectación real y material con respecto a su interés asegurable (Riesgo de base positivo), o
  2. Que se presenten daños, el índice no se dispare y la aseguradora quede librada de indemnizarlos (Riesgo de base negativo).

Para concluir, esta es una modalidad de seguro más, por la complejidad en su funcionamiento, configuración del siniestro y/o indemnización, debe contar con una asesoría más calificada, que le permita al consumidor financiero tener claridad sobre el alcance de cada cobertura y la manera en que se afectará.

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